Ocho maneras de consolidar deuda

Al lado de ganar la lotería, un préstamo de consolidación de deuda es sueño de un deudor. Con una cuota y un horario fijo de la cuota, usted puede ver realmente un extremo a esas cuotas.

En realidad, la consolidación de cuentas no es siempre fácil. Si usted tiene mucha deuda, puede ser duro encontrar un préstamo de consolidación a un tipo más bajo de interés. Y si usted no tiene cuidado, usted puede terminar para arriba más profundo en deuda que cuando usted comenzó.

Su meta en la consolidación de su deuda debe ser bajar sus costes totales. Para lograr esto allí sea dos cosas a tener presente:

1. Consiga el tipo de interés más bajo posible

2. Tenga un plan para pagar apagado sus deudas en 3 - 5 años.

Aquí están algunas de las mejores maneras de consolidar:

Usando tarjetas de crédito

Las buenas noticias sobre este método son ésa con un buen grado de solvencia, usted pueden conseguir una tarifa mucho más baja que otras formas de préstamos de consolidación. Y puesto que los emisores de la tarjeta de crédito no requieren colateral, usted “no está arriesgando la granja.”

Llame su emisor actual para preguntar qué tipos de interés le ofrecerán si usted transfiere balances de otras tarjetas encima los suyos. Vaya para una tarifa fija si usted puede conseguirla, y pídalas para renunciar cualquier honorario de la transferencia. Si usted no puede negociar un de tarifa reducida con su emisor actual, intente hacer compras para una nueva tarjeta en un sitio tal como CardRatings.com. ¡Pero tenga cuidado! Demasiados usos para el crédito en un corto período de tiempo pueden lastimar su grado de solvencia.

Una vez que usted consolida esta manera, esté seguro de fijar un plan de pago óptimo así que usted puede ser deuda-libre en 3 - 5 años.

Préstamos en forma de participación en el capital caseros

Con un préstamo en forma de participación en el capital casero, usted pide prestado contra el valor de usted el hogar, menos cualquier otra hipoteca. Las dos clases principales son:

1. Un préstamo en forma de participación en el capital casero - una cantidad de dinero fija para un a plazo fijo del tiempo (a veces a una tarifa fija) y

2. Una “línea de equidad casera de crédito” donde usted pide prestado hasta un límite crediticio pre-aprobado (variable de los tipos de interés generalmente) y puede pedir prestado otra vez si usted todavía tiene dinero disponible.

Estos préstamos pueden ofrecer las tarifas atractivas, pagos bajos, y el interés es generalmente deducible de los impuestos si usted detalla.

Muchos emisores ofrecen no o los costes cerrados bajos para estos préstamos. Los tipos de interés son a menudo variables, sin embargo, y hay siempre el riesgo que usted puede perder su hogar si usted no puede pagar.

El efectivo hacia fuera financia de nuevo

La refinanciación de su hogar y sacar el dinero para pagar apagado las cuentas (llamadas “efectivo-hacia fuera financie de nuevo”) es otra más manera de golpear ligeramente la equidad en su hogar. Si usted puede financiar de nuevo a un tipo substancialmente más bajo de interés, usted eliminará los costes de interés alto de las deudas que usted paga apagado, y usted podría incluso salir con un pago más bajo que usted tiene ahora puesto que las tarifas son tan bajas.

Una opción a considerar: un préstamo del interés-solamente. Bajando su cuota, usted puede liberar para arriba el dinero para utilizar hacia pagar abajo de la otra deuda de la alto-tarifa o la construcción de una caja de jubilación.

Cerciórese de le para entender el coste total de la refinanciación. Tome cualquier dinero que usted haya liberado para arriba pagando apagado otras cuentas y utilice eso para crear un fondo de los ahorros de la emergencia.

Préstamos de consolidación tradicionales de deuda

Un préstamo de consolidación de deuda es un préstamo personal sin garantía, y el único colateral que usted está ofreciendo para la seguridad del prestamista es usted. Porque los prestamistas los consideran los préstamos aventurados, son generalmente más costosos y no siempre fáciles conseguir si usted tiene mucha deuda.

Si el tipo de interés es demasiado alto hacerla digno de él y el término de reembolso es diez o quince años, usted debe considerar probablemente otro método de consolidación. Sin embargo, si el tipo del término y de interés correcto, esto puede ser una gran manera al dinero realmente de ahorro en el extremo. (Cheque Bankrate.com para los promedios actuales). Recuerde, calcular el coste total del préstamo del comienzo a la rentabilidad.

Acredite el asesoramiento

El crédito que aconseja las agencias puede ayudarle a salir de deuda, aunque no consolidan realmente su deuda.

En lugar, los planes de pago (generalmente con un interés más bajo y honorarios) serán resueltos para todas sus deudas elegibles. Usted hará una cuota a la agencia de asesoramiento, que pagará todos sus acreedores.

El participar en un programa de asesoramiento del crédito no lastimará generalmente su grado de solvencia, y si usted se pega al plan usted puede estar fuera de deuda en tres a seis años. Pero tenga cuidado con que la agencia usted trabaja. Si la agencia de asesoramiento paga sus cuentas tarde, usted pagará el precio puesto que usted es todavía responsable al prestamista. Sucede.

Establecimiento de deuda

El establecimiento de deuda es otra opción que se llega a ser cada vez más popular entre los consumidores que tienen mucha deuda y no pueden, o no, bancarrota del archivo. Usted para el pagar de sus cuentas y en lugar de otro hace una cuota regular a la compañía del establecimiento. Sus acreedores entran en contacto con las, y no le, sobre sus cuentas atrasadas. Como sus cuentas caiga más atrás, la compañía de la negociación colocará sus equilibrios - generalmente para el 50% del equilibrio o menos (honorarios incluyendo) dependiendo de la deuda. La mayoría de la gente puede estar fuera de deuda en menos de dos años o menos usando estos programas.

No es perfecta. Su grado de solvencia estará lastimado a corto plazo y usted debe estar seguro que usted se está ocupando de una compañía reputable o el dinero que usted paga cada mes podría desaparecer. No obstante, para los consumidores que no pueden llevar a hombros la carga de la deuda que ahora tienen, puede ser una opción muy buena.

Préstamos del retiro

Si usted tiene 401 (k), 403 (b) plan o ciertos tipos de planes de jubilación, usted puede pedir prestado contra su huevo de jerarquía. (Usted no puede pedir prestado contra su IRA.) Es fácil, sin calificaciones de la renta o cheque de crédito.

La llave aquí es pedir prestado contra su cuenta de jubilación, algo que se retira de ella temprano de modo que usted no termine pagar impuestos y una pena del 10%. También, si usted deja o pierde su trabajo, usted puede tener que pagar su parte posterior del préstamo inmediatamente o pagar impuestos y las penas un retiro temprano.

Estos préstamos ofrecen típicamente tarifas de bajo interés, y el interés se paga usted, puesto que usted es el prestamista. Mientras que golpear ligeramente su huevo siguiente como esto puede short-change su retiro, pueden tan los pagos costosos de la deuda. Si usted está en los sus años 20 y años 30, usted tiene obviamente más tiempo para reconstruir un huevo de jerarquía del retiro, pero incluso si usted está en los sus años 40 o años 50, usted querrá pesar el coste de pagar el de interés alto de las deudas en un cierto plazo, contra el préstamo de su cuenta de jubilación. Se garantiza la vuelta que usted consigue de pagar apagado deudas de la alto-tarifa - mientras que no es la bolsa.

Reembolso rápido

Hay una manera matemáticamente óptima de pagar sus deudas. Elija una cuota llana fija, y confíe a ella cada mes. La paga tanto como usted puede en la deuda de la tarifa más alta primero, mientras que pago los mínimos en el resto.

Sugiero casi siempre a consumidores con comienzo de la deuda creando uno de estos planes. Mucha gente que lo hace así que hallazgo que incluso no necesitan consolidar para salir de deuda en los próximos años. Apenas necesitan un plan y pueden hacerlo en sus los propios.

Descripción

La gente más grande de los errores hace cuando viene a la consolidación es:

A. No teniendo un plan para pagar la deuda apagado después de que ella haya consolidado, y

B. Dilación. Esperando la solución “perfecta” para venir adelante los medios usted terminará casi siempre para arriba más profundo en deuda. ¡Elija su acercamiento, y salir del comienzo de la deuda hoy!

Para más información sobre ocuparse de deuda, visite www.stopdebtcollectorscold.com.

Gerri Detweiler se considera uno de los expertos superiores del crédito del país. Ella se ha entrevistado con en millares de radio, las noticias de la televisión y de la impresión incluyendo USA Today, Wall Street Journal, El NBC de New York Times, de la línea de fecha y muchos otros. Ella ha atestiguado antes de congreso varias veces y ha trabajado en la reforma de las leyes de la información del crédito nacional.