Vida después de la deuda - estrategias para ocuparse de deuda del problema

Honorable y ético librado de deudas pesadas usando la pequeña estrategia sabida de la negociación, sin tener que experimentar la pérdida de control y de aislamiento asociados al archivaje para la bancarrota, la consolidación, o el asesoramiento del crédito.

La inhabilidad de reducir el dinero de la deuda y del ahorro es los dos obstáculos más grandes que evitan que los americanos vivan las vidas financieramente sanas. Las estadísticas nacionales demuestran a ese juego de los problemas del dinero un papel en el 80 por ciento de todos los divorcios. Uno en 54 hogares declarará bancarrota. La deuda está en un punto más alto, particularmente deuda de la tarjeta de crédito. La cantidad total de deuda de consumidor en los Estados Unidos es casi $1.4 trillones.

Si usted es uno de millones de americanos cargados con deuda y tiene apuro el hacer de esas cuotas interminables, la ayuda está disponible. Usted no necesita actuar independientemente. Si usted es una familia americana típica, usted tiene valor $25.000-$30.000 de la deuda de la tarjeta de crédito (excepto hipotecas, préstamos de coche, y pagos de préstamo del estudiante), y usted está pagando $500 a $900 cada meses en pagos mínimos sin fin.

Como usted, mucha gente continúa haciendo sus cuotas mínimas que cree que ella está haciendo progreso. Están viviendo en un estado de la negación que dice “algún día, de alguna manera, algo sucederán. Las cosas conseguirán mejor, y mi problema de la deuda será ido.” Entonces los años pasan y se encuentran solamente en un espiral hacia abajo que consigue en ninguna parte. Han pagado a sus acreedores millares de dólares pero su carga de deuda nunca consigue más ligera. Por ejemplo, si usted continuara haciendo pagos mínimos en una deuda $9.000, y no agregar más deuda, le tomará durante 10 años para pagarla apagado. Usted terminará para arriba el gasto muchos millares de más que la cantidad original y el 80% del dinero pagado habrán ido a interesar y los honorarios. La mayoría de la gente agrega más deuda mientras que ella va, así que la realidad es ésta - sin un acercamiento agresivo a terminar deuda de una vez por todas, usted NUNCA se librará de deuda.

Hoy, la gente tiene opciones. Hay cuatro estrategias para ocuparse de deuda del problema que usted verá hecho publicidad: Consolidación de deuda, crédito de consumidor que aconseja los servicios (CCC), bancarrota, y negociación de la deuda. ¡Cada estrategia se debe considerar cuidadosamente!

Consolidación de deuda - el acercamiento común

Desafortunadamente la consolidación de deuda es la gente más común de la solución piensa en cuando caen víctima a los problemas financieros. Es un hecho triste que los cerca de 75% de la gente que consolida su deuda se encuentran en un apuro financiero mucho más profundo que ellos era adentro comenzar con. Todos los préstamos de consolidación hacen son deuda de la transferencia a partir de un lugar a otro y son invariable un arreglo a corto plazo con dolor de largo plazo. Un préstamo de consolidación de deuda no reducirá la cantidad que usted debe. Usted todavía restituirá 100% del préstamo más interés. Esto no va a salirle de apuro y la mayor parte del tiempo solamente no hará cosas peores. Una vez más la consolidación no es un plan a salir de deuda sino en lugar de otro apenas está consiguiendo nueva deuda para pagar apagado vieja deuda.

Si usted decidiera consolidar, usted necesitaría calificar primero. Las calificaciones incluyen equidad en un hogar que usted posee o el otro valioso, buenos crédito y deuda al cociente de la renta. La mayoría de la gente cargada por deuda encuentra que incluso si quisieron consolidar su deuda no podrían calificar para el préstamo de todos modos. Una vez que usted ha sacado este préstamo, usted acaba de ir de una deuda sin garantía a una deuda asegurada - y jugando con todos sus activos. Los préstamos de consolidación se separan hacia fuera durante un período de 15 - 30 años, dejándole expuesto a perder sus activos durante la vida del préstamo. Si usted le funciona con en dificultad adicional en el futuro soporte para perder su hogar, coche, y objetos de valor.

El problema fundamental en el cual la gente funciona es que las deudas son pagadas una vez apagado por el préstamo, ellos descubre que tienen una nueva línea de potencial del gasto: tarjetas de crédito vacías. Está poco después de éstos considera se despeja que se funcionen hasta el límite de nuevo. Esto le dejará con el préstamo de consolidación y hacia fuera maxed las tarjetas de crédito para compensar. ¿Cómo usted va a compensar el préstamo y las tarjetas de crédito cuando usted no podía pagar la deuda anterior en el primer lugar? Usted se encontrará detrás en el banco para un segundo préstamo de consolidación, ampliando su deuda y haciendo su problema de la deuda incluso peor.

Considere que el estar en deuda le deja con menos efectivo que usted necesita comprar y planear para las necesidades de la vida. Aunque un préstamo de consolidación pueda darle un más de respiración cuarto más bajo del pago y un poco, la consolidación no va a dejarle con el efectivo para conseguir le y a su familia con los 10 a 30 años próximos.

Crédito de consumidor que aconseja los servicios (CCC) - sensación de la seguridad falsa

El crédito de consumidor que aconseja programas de los servicios (CCC) tiene un porcentaje de averías de el 85%. No son simplemente eficaces. Aquí es por qué; usted encuentra con a un consejero que analice su presupuesto mensual. El consejero someterá una oferta a sus acreedores para una reducción en los tipos de interés. Usted entonces les pagaría una cuota y entonces distribuirían esa cuota a sus acreedores. Estos programas tardan generalmente 5-7 años para terminar. La teoría aquí es que su pago total por mes es más bajo debido al éxito del consejero en la obtención de tipos de interés más bajos y de términos más favorables con las compañías y los bancos de la tarjeta de crédito. Este acercamiento es recomendado lo más a menudo posible por los bancos ellos mismos.

Aquí están los hechos: Los servicios del CCC fueron creados en los últimos años 70 en que las compañías de la tarjeta de crédito y de préstamo comenzaron a notar que mucha gente tenía problemas el hacer de sus pagos mínimos y el omitir en su deuda. ¡En fin, los bancos de la tarjeta de crédito poseen a las compañías “no lucrativas” supuestas las compañías y! Las agencias del CCC son financiadas por la comisión de las compañías de la tarjeta de crédito basadas en la deuda recuperada de usted, normalmente alrededor 12 - el 15%. Esto significa que para cada $1.000 usted los da, ellas puede tomar tanto como $150. Si usted les está pagando un honorario de servicio de $20 por mes, y los acreedores les están pagando $75, usted puede ver rápidamente que las agencias del CCC no están trabajando para usted sino para los acreedores.

Además, usted no tiene ninguna penetración en lo que está haciendo la agencia del CCC en su favor y ningún control sobre el proceso del reembolso. Envían en su sola cuota, sin la idea de cuánto va a qué acreedor. Puesto que la mayoría de los consejeros son la gente ocupada que trabaja basado en en grandes cantidades, conseguir una llamada de teléfono de vuelta puede ser difícil.

Es dominante saber que con programas del CCC, usted todavía paga 100% de la deuda más un tipo de interés más bajo. La deuda que usted camina en el CCC es con lo que usted sale. Con todas las cosas consideradas, se resuelve para estar casi como sus pagos mínimos actuales.

Bancarrota - la paja pasada

Hoy más gente que están dando vuelta nunca a la bancarrota personal como manera de solucionar sus problemas financieros. Las estimaciones indican que 2003 verán casi 1 en 70 americanos que archivan para la bancarrota. La gente que debe tan poco como $5.000 está archivando unknowingly, el no saber de métodos alternativos de eliminar su deuda. La gente de la razón toma estas medidas precipitadas con una cantidad tan baja de la deuda es el acoso y la presión de forma aplastante de los colectores impacientes que intentan recuperar su dinero. En el caso del crédito de consumidor que aconseja las agencias, una vez que encuentran que son incapaces o poco dispuestos de ayudar, sugerirán bancarrota como la respuesta - despreocupada del efecto que tendrá en su futuro.

En bancarrota, un orden judicial fuerza a todos los acreedores comerciales a cesar y a renunciir de intentar recoger las deudas que usted las debe. Dependiendo de la bancarrota declaró (capítulo 7 o 13), él para el embargo de salario, juicios de los reveses, y limpia generalmente hacia fuera deuda.

Para alguna gente, la bancarrota es la única opción sensible. ¡Si usted tiene $60.000 en deudas, y usted nunca gana más de $1.200 por mes, después usted es se rompió! Cuanto más pronto usted elimina la deuda, más pronto usted tendrá un nuevo comienzo. Con más de 1.4 millones de limaduras de bancarrota en 2000, el congreso está aprobando la legislación que lo hará más resistente para declarar bancarrota.

En bancarrota, cierta característica personal se trata como exenta. Los bancos y los acreedores no pueden tocar esa característica en intentar recuperar el dinero debido a ellos. Su hogar, el coche y otros efectos personales tienen gusto de arropar, y otros activos se consideran exentos, pero éste varía de estado al estado. Cualquier característica que no esté exenta se liquida y se distribuye a los acreedores bajo supervisión de la corte. Desde la mayoría de la bancarrota que entra de la gente tenga solamente característica exenta de todos modos, no hay generalmente nada dejado para distribuir, así que los acreedores no consiguen típicamente nada.

¿Parece como mucho? Mucha gente ve equivocadamente bancarrota como manera del buen, bajo costo de librarse de deuda. Hay otros costes asociados a bancarrota que le hacen una solución muy mala para la mayoría de la gente. El coste de archivar la bancarrota sí mismo es mínimo. Dependiendo de qué estado usted vivo adentro, usted puede esperar que pague dondequiera a partir del $400 en hasta $1.600 el proceso entero. Ése es apenas el principio. La bancarrota permanecerá en su informe de crédito por 10 años - y en sus registros judiciales por 20 años. El método costo aparentemente del “bajo” le costará querido pues le seguirá para el resto de su vida. Si usted solicita nunca un préstamo, un trabajo, un apartamento o un seguro, una de las primeras preguntas hechas normalmente es “le tiene archivado nunca para la bancarrota?” Y, para el resto de su vida, usted tendrá que contestar “sí.”

Usted puede ser que pueda eliminar su deuda, pero los efectos emocionalmente y el efecto sobre su vida personal durarán durante muchos años para venir. Considere solicitar un trabajo fabuloso después de que usted haya archivado bancarrota. Actualmente, los patrones funcionarán con un informe de crédito para determinar cómo usted faired financieramente. Esto efectuará si el patrón le dará que trabajo ideal o no. Incluso si usted consigue el trabajo y a su patrón funcionamientos posteriores un informe de crédito sobre usted, usted todavía tendrá que explicar la bancarrota. Mientras que los patrones no pueden encenderle debido a un mán informe de crédito, pueden limitar ciertamente sus promociones futuras.

Las compras futuras se afectan también; después de varios años, usted puede optar comprar un hogar. Si usted está en suficiente forma en ese punto a calificar para una hipoteca, usted pagará un tipo de interés más alto que el consumidor medio que nunca ha archivado para la bancarrota. Asuma que usted quiere comprar una casa $100.000 algunos años después de la bancarrota de la limadura. Usted hace una señal $10.000. Esto dará lugar a solicitar una hipoteca $80.000. Mientras que su vecino del “buen crédito” obtendría un tipo de interés de 4.5%, usted conseguiría un índice de el 7%. Mientras que parece que la diferencia adicional 2.5% no es mala para archivar bancarrota en el pasado, es lo que usted pagará mensualmente donde usted sentirá el sujetador. Esos 2.5% adicionales en una hipoteca aumentarán su cuota en $200 por mes con el total de sus pagos que alcanzan más de $70.000 durante la vida de 30 años de la hipoteca.

Además de ser un soplo devastador a su crédito, una bancarrota puede también ser una decisión muy agotadora y embarazosa tuvo que continuamente explicar a cada prestamista potencial. Si usted no tiene ninguna opción, después usted debe proceder, entendiendo las consecuencias. Sin embargo, la mayoría de la gente que toma este método de eliminación de deuda no sabe lo que están consiguiendo ellos mismos en o las consecuencias después de eso. Son desesperadas, y consiguen habladas en bancarrota de la limadura por los colectores o el abogado sin la comprensión del impacto en su futuro financiero.

Tenga presente que las bancarrotas personales son generalmente tan innecesario que hay mejores opciones disponibles. Mucha gente es forzada, contra sus deseos, archivar bancarrota para protegerse contra táctica agresivas o abogado del acreedor. En última instancia, la bancarrota todavía significa falta a los patrones y a los acreedores.

Negociación de la deuda - luz en el extremo del túnel

Pocas personas realizan que hay otra solución a la deuda pesada, un acercamiento que nivele el terreno de juego entre usted y sus acreedores, sin tener que ir a la corte. La estrategia de la negociación de la deuda le pondrá detrás en el camino a la libertad financiera y en control de su vida otra vez.

La estrategia de la negociación permite que usted dé vuelta que $25.000 de la deuda de la tarjeta de crédito en $12.500 o aún tan poco como $9.000. En la mayoría de los casos, nuestros clientes tienen deudas el sumar de $8.000 y los han ahorrado con éxito los millares mientras que mantienen un grado de solvencia razonable. Con un negociador profesional de la deuda trabajando para usted, su deuda se puede cortar adentro a medias o menos.

Cómo trabaja: Puesto en los zapatos de un encargado de un departamento de colección para una compañía de la tarjeta de crédito importante. Usted sabe que las bancarrotas están en un punto más alto y que las ocasiones de la recogida en la deuda pendiente de pago empeoran como las edades de la deuda. Usted tiene la oportunidad de cerrar sus libros en una cuenta atrasada recogiendo 50 peniques para cada dólar debido por el deudor, o tome una ocasión en nunca la recogida de un solo penique intentando sostenerse hacia fuera para el valor completo. Usted también realiza que una vez que la deuda sale de su banco (generalmente después de seis meses o tan), él irá a una agencia de colección de tercera persona. La agencia tomará por lo menos la comisión 15%-20% correcta de la tapa de lo que ella recoge, y ella es poco probable de recoger más el de 70% de la deuda incluso con las táctica más agresivas. Usted probablemente nunca recuperará tan mucho más que mitad del dinero de todos modos. Cuando usted lo mira esta manera, la recogida del 50% ahora no parece como un tan mán reparto.

La manera que ha descrito, él parece fácil. Usted puede ser que piense, “los colectores y hacer esto mismo.” Usted alcanzará al “equipo del servicio de atención al cliente” y el representante le informará que que otros bancos pueden nunca colocar para el 50%, pero su banco coloca bajo cualquier circunstancia. Por supuesto, ella tiene que “gran” programa de la dificultad para usted. Después de que usted haya llamado algunas veces y haya recibido el mismo tratamiento, usted terminará probablemente para arriba con la idea que la negociación de la deuda no trabaja. Los bancos tomarán raramente a un deudor seriamente. No creen simplemente usted y ellos piensan que su historia de la dificultad es falsa. Los bancos se preparan absolutamente para el negociador de bricolaje aficionado. Hacen las escrituras del teléfono fijar de modo que para el momento en que la conversación haya terminado, usted sienta culpable sobre el dinero debido, y su plan cojo de la dificultad suena como mucho después de todos.

Tener un profesional de tercera persona en su lado diferencia todo el en el mundo. Una vez que sus acreedores realizan que están hablando con un profesional, alguien que sabe las leyes y las regulaciones, cambian rápidamente su consonancia. Un negociador obtendrá mejores resultados que usted podría obtener nunca en sus los propios, simplemente porque las táctica de todo el banco stymied por el hecho de que no pueden hablar directamente con usted. No pueden aplicar la presión psicologica a usted puesto que esto es filtrada hacia fuera por su negociador profesional de la deuda.

Considere esto: Los acreedores sacan todas las paradas cuando usted se atrasa. Tienen cuadrillas de colectores listos para ejercerle presión sobre con técnicas cuidadosamente con guión y juegos de mente. Tienen abogados y agencias de colección listos para caminar adentro y para ir después de usted válvula reguladora llena. Usted necesita nivelar el terreno de juego. El mejor y solamente la manera que usted puede concentrar en la mejora de su futuro financiero es dejar un reparto profesional con la provocación de las llamadas de teléfono directas. Fondo - si usted está buscando el más eficaz, la manera barata, y más rápida de terminar su problema de la deuda de una vez por todas - la negociación es la respuesta.

Sobre el autor

Anfitrión financiero de la voluntad de Drakeport un seminario libre de la gerencia de deuda para la gente que desea corregir problemas existentes de la deuda o evita la posibilidad de tales problemas que se convierten en el futuro. Los seminarios se llevan a cabo las mañanas de sábado a partir del 9 a 11 mañanas en las localizaciones en los Estados Unidos. Llame Drakeport hoy financiero gratis en 866-676-4945 para más información. Usted puede también visitar el Web site: www.drakeport.com

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