La bancarrota, es él una salida

Las negociaciones con los acreedores han fallado. La toma de posesión es inminente y los procedimientos de ejecución de una hipoteca han comenzado. Su renta no es simplemente suficiente pagar sus cuentas, no importa cómo es el punto bajo los pagos. Puede ser hora de considerar bancarrota.

La ley de bancarrota se desarrolló como reacción a los abusos que rodeaban la prisión de los deudores. Antes del siglo XIX un sistema penintenciario existió para los que no pagaron sus cuentas. Si un comerciante archivó una demanda, el deudor incarcerated hasta que sus deudas fueran pagadas. (No encontraron en la prisión del deudor, no debido a código de caballería sino porque se desenfrenaron tienen a las mujeres la capacidad que pedir prestada). El prestamista era legalmente responsable de los costos de la estancia de la prisión, incluyendo el alimento, pero raramente pagado. Después de todo, un deudor tendría que demandar para hacer cumplir esta ley, y era algo difícil demandar cuando en la prisión. Consecuentemente, muchos prestatarios languidecieron en la prisión por años, sobreviviendo en lo que podría traerles su familia o, en muchos casos, simplemente muriendo de hambre a la muerte. Aunque algunos prestamistas no se opusieran sin duda alguna a la renovación de la prisión del deudor, vivimos afortunadamente en más épocas aclaradas. La bancarrota fue creada para proporcionar una segunda oportunidad (o tercero, o cuarto) a ésas desesperado en deuda que proporciona un mecanismo para limpiar la pizarra limpia y para comenzar de nuevo. Pues los tiempos han cambiado, aunque, tiene tan el código de bancarrota. No todas las deudas se pueden limpiar hacia fuera. Los procedimientos se pueden descalificar fácilmente en caso de procedimientos incorrectos. Hay muchas cosas que un deudor debe saber antes de recurrir a la bancarrota.

La decisión de la bancarrota

Hay dos clases de bancarrota individual: Capítulo 7 y capítulo 13. La bancarrota del capítulo 7, nombrada para el número del capítulo en el código de bancarrota, requiere una liquidación completa de todas las deudas y cancela todas las deudas ninguno-exentas. La bancarrota del capítulo 13 es esencialmente un plan de pago corte-asignado por mandato que fija cuotas comprables a sus acreedores,

La decisión para declarar bancarrota no es fácil. Desafortunadamente, muchos abogados de la bancarrota recomiendan bancarrota a apenas sobre cualquier persona que consultan con. Aconsejan los consumidores demasiado a menudo asustados declarar bancarrota apenas para evitar algunas deudas. Esto es un error. La bancarrota debe verdad ser un último recurso como el sistema legislativo lo significó para ser. Una bancarrota aparece en su crédito por diez años, y aunque preste criterios estén cambiando lentamente, muchos prestamistas incluso no considerarán a un aspirante que ha tenido una bancarrota. Cuál es más, una bancarrota del capítulo 7 puede costarle la mayor parte de su característica. Antes de tomar una decisión para declarar bancarrota, estimación cómo es malo su situación está realmente. En un trozo de papel, haga una lista de todos sus activos y del valor de aproximación que podrían ser vendidos para. En el otro lado, agregue para arriba todas sus deudas. Si las deudas exceden los activos por un porcentaje grande, usted puede desear considerar bancarrota. Por una parte, si parece que su situación puede mejorar (usted puede conseguir un nuevo trabajo o una segunda renta), o si sus activos están de mayor valor o se cierran en valor a sus deudas, un diverso acercamiento puede ser apropiado.

Negocie con sus acreedores

Explique su situación y pida más hora de pagar. Si los acreedores rechazan y continúan para amenazar al embargo dígales que tal acción le forzaría en bancarrota. Ningún acreedor quiere oír la palabra de “B”. Usando bancarrota como amenaza es una herramienta la negociación muy de gran alcance, enfrentando acreedores con una opción entre conseguir un poco cada mes o probablemente no conseguir nada con bancarrota. No intente esta táctica en acreedores asegurados. Pueden decidir a recuperar la posesión su característica para evitar tener que pasar a través de corte.

Asesoramiento del crédito de consumidor del contacto

Según lo mencionado anterior en el libro, el asesoramiento del crédito de consumidor es un grupo no lucrativo financiado por los acreedores para ayudar a consumidores a negociar planes de reembolso. Puede a menudo negociar los arreglos del pago mejores que el individuo debido a su contacto constante con una variedad de acreedores. Si usted no puede negociar un arreglo satisfactorio, dé a esta gente un intento. Recuerde, el hecho de que usted está utilizando el asesoramiento del crédito puede aparecer en su expediente del crédito.

Considere la bancarrota del capítulo 13

Esta clase de limadura permite que usted compense sus deudas en una manera corte-asignada por mandato y aparecerá en su expediente del crédito por solamente siete años, si las negociaciones fallan o no hay simplemente bastante dinero para hacer extremos que bancarrota del capítulo 7 de la reunión puede ser su solamente opción. La bancarrota no descarga necesariamente todas las deudas. Si sus deudas están exentas de bancarrota, el archivaje hará muy pequeño para mejorar su situación. Si un cosignatario fuera utilizado, la deuda entonces sería debida por el cosignatario, a menos que esa persona también declarara bancarrota. En característica de comunidad indica que los activos y las deudas de un esposo también serían incluidos en la bancarrota, asumiendo ellos son característica de comunidad. Considere todos muy cuidadosamente antes de decidir archivar.

Deudas de Non-Dischargable - cuentas que usted tiene que pagar a pesar de bancarrota

Ciertas clases de deuda no se pueden eliminar automáticamente por la limadura de bancarrota. Deben cumplir ciertos requisitos antes de ser eliminada por la bancarrota. Si la mayor parte de sus deudas son no-descargables, la bancarrota puede no solucionar su dilema financiero. Las únicas maneras que una deuda no-descargable se puede eliminar con bancarrota están con una excepción que es concedida por la corte, cierto periodo de tiempo que transpira puesto que la deuda era debida, o porque el acreedor no se opone a la descarga de la deuda. Ciertas deudas se pueden descargar solamente por una excepción. Son:

Préstamos recientes del estudiante

Esto se aplica a los préstamos del estudiante que vencían en el plazo de los cinco años pasados. Cualquier extensión del reembolso sería agregada a este plazo. Algunas cortes, además, descargarán solamente los pagos que son más de cinco años de atrasado. Tan si el préstamo del estudiante fuera hace siete años debidos y se hicieran los pagos originalmente durante un período de cinco años, usted todavía sería responsable por los tres años pasados de pagos. La corte puede también conceder una excepción a un préstamo del estudiante si produciría una “dificultad indebida” para que usted la pague. Esto se concede raramente.

Impuestos

Federales, estado, y los impuestos locales no son por lo menos los tres años descargables después de usted archivo su declaración de impuestos. Incluso si le han implicado en la corte de impuesto por más de tres años, cualquier impuesto determinado en el plazo de 240 días de limadura para la bancarrota es no-descargable. Las contribuciones territoriales son descargables si son durante un año de atrasado, pero el embargo preventivo contra su característica no es. La multa inferior es que usted puede contar en el gobierno que recoge su dinero de impuesto eventual.

Manutención del menor y alimentos

Éstos se pueden descargar solamente en las circunstancias especiales, que incluyen generalmente los acuerdos que corte-no se han pedido. Si un esposo ha acordado asumir más que la mitad de deudas maritales a cambio de pagos más bajos de la ayuda, la corte puede no descargar todas las deudas llevadas a cabo por el esposo para la bancarrota. Consulte a un abogado si esta situación se aplica.

Multas

Ni las multas de una corte, un juez, o una agencia de estatal ni sobrecargas, penas, y una restitución, como regla general, se pueden descargar en una bancarrota. Igual es verdad de las deudas contraídas como resultado de daño o de responsabilidad de la conducción mientras que está intoxicada. La deuda contraída de la conducción intoxicada debe ser establecida ante el tribunal y un juicio se debe publicar por una tribunal más superior. Pequeño-demanda, trafica, y los juicios municipales para la conducción intoxicada son todos descargables. De nuevo, consulte a un abogado.

Deudas no descargadas en una bancarrota anterior

Si las deudas de una bancarrota anterior se han encontrado no-descargables, no pueden ser descargadas en una bancarrota posterior.

Deudas no enumeradas en su petición de la bancarrota

Si usted no incluye una deuda en su petición, no será descargada. Subsistencia de la bancarrota de la limadura de mucha gente una o más líneas de crédito con los pequeños equilibrios o ningún equilibrio fuera del procedimiento de la bancarrota para preservar la parte de sus recursos del crédito. Otra estrategia es reafirmar deudas a condición de que el crédito continúe siendo ofrecido. El acreedor, enfrentado con una opción entre la recogida nada y mantener su crédito, elegirá a veces estes último. Tenga muy cuidado al reafirmar deuda. Le no obligan a y usted debe tener un nuevo deletreo del acuerdo escrito hacia fuera todas las nuevas condiciones.

Otras clases de deudas no-descargables pueden ser descargadas inmediatamente si el acreedor no se opone si el acreedor se opone, estas deudas será juzgado por la corte para ser descargable o no-descargable. El acreedor puede preguntar que existieron las deudas no ser descargado si demandan las condiciones siguientes:

La deuda fue adquirida por comportamiento intencionalmente fraudulento

El fraude en este caso es cualquier acto deshonesto usado para obtener crédito. No está demandando estar alguien usted, o el préstamo del dinero cuando usted no tiene ningunos medios o intención de compensarla, sería ejemplos netos del fraude. La revelación de ciertos hechos relevantes se podía también interpretar como fraude. Si usted hace una promesa y se prepone guardarla y creerle puede guardarla, ése no es fraude. Los acreedores tienden a ser paranoicos y creer cada uno está defraudando ellos, así que esta excusa para la ausencia de vertido es de uso frecuente por los abogados del acreedor.

Deudas contraídas como resultado de declaraciones escritas falsas

Una solicitud de crédito evidentemente falsa calificaría. La declaración inexacta debe ser un hecho e importante que el acreedor confió encendido para que la deuda sea juzgada no-descargable. Un error conocido o de menor importancia deletreado mal no haría una deuda no-descargable. Drástico exagerando renta o falsifique un cargo sería considerado fraudulento.

Uso fraudulento

Si usted carga “mercancías de lujo o servicios” en una cantidad sobre $500 en el plazo de 40 días antes de bancarrota de la limadura, la deuda es probable ser juzgada no-descargable. Igual es verdad si los anticipos se obtienen menos de veinte días antes de declarar bancarrota. Muchas pequeñas cargas, hechas para evitar pre-clearance, también serían consideradas fraudulentas si usted estaba sobre su límite crediticio u obviamente incapaz de pagar.

Deudas resultando de actos ilegales o malévolos, de la malversación, de la ratería, o de la abertura de la responsabilidad fiduciaria

Cualquier dinero debido debido a actos ilegales tales como malversación (que toma la característica dejada en su depósito), ratería (hurto), o la falta de satisfacer sus deberes como administrador puede ser no-descargable. La corte generalmente de una definición de la responsabilidad fiduciaria.

Una vez que usted ha examinado sus deudas y ha determinado cuál es descargable y cuál no es, usted puede determinar si la bancarrota realzaría su situación financiera actual. Hay varias otras cosas que usted debe saber antes de que usted decida si archivar.

Activos exentos

Una idea falsa común sobre bancarrota es que usted pierde todo que usted posee para satisfacer sus deudas. De hecho, la corte permitirá que usted mantenga muchas cosas esenciales para su bienestar, y quizás incluso un poco más. Aunque haya una ley federal de la exención, sólo en los estados y el distrito de Columbia permita que usted lo utilice estos estados le dejan elegir entre el estado y las leyes federales de la exención. En estados sea:

Connecticut
Hawaii
Massachusetts
Michigan
Minnesota
New Jersey
New México
Pennsylvania
Rhode Island
Tejas
Washington
Wisconsin
Vermont

Los otros estados requieren a una persona que declara bancarrota para utilizar exenciones del estado.

Aquí están algunos ejemplos de las cosas que pueden estar exentas, dependiendo del estado en el cual se archiva la petición.

· Efectos personales
· Muebles
· Coches (hasta una cantidad determinada de equidad)
· Herramientas de un comercio
· Equidad m una residencia (a veces la residencia entera)
· Ropa
· Mercancías de hogar
· Libros
· Joyería

Una exención muy interesante es la exención de la granja. Cuando sorprendieron a Juan Connally, el gobernador anterior de Tejas, bancarrota declarada hace algunos años, mucha gente que a le se permitió guardar su mansión enorme, valorada en vario millón de dólares. Tejas tiene una exención de la granja que permita cualquier persona que solicita bancarrota para continuar a un acre en una zona urbana o a 100 acres en una zona rural, sin importar valor. El ex-gobernador puede haber tenido un abogado muy bueno, pero muchos otros estados también ofrecen exenciones de la granja.

Una estrategia de la bancarrota es vender la característica non-exempt antes de bancarrota y convertirla en característica exenta. Por ejemplo, un residente de Tejas pudo vender activos non-exempt y utilizar los ingresos para pagar apagado la hipoteca casera en su característica homesteaded. Usted querría casi ciertamente consultar a un abogado antes de intentar esta clase de transferencia de activos, sin embargo, puesto que la corte podría ver muy fácilmente la acción tal como un abuso de las leyes de bancarrota.

Incluso si una cantidad determinada de equidad está exenta, sus acreedores pueden vender a menudo el activo para recuperar cualquier exceso de equidad que usted pueda tener. Si usted posee un coche digno de $10.000, por ejemplo, y usted debe solamente $5.000 en él y su exención del estado es $1.200, el acreedor puede vender el coche y darle $1.200. Algunos estados permiten 'exenciones del comodín las " que se pueden utilizar para cubrir la diferencia.

Sabiendo qué deudas son descargables y lo que permite la ley que un solicitante guarde, una decisión racional se puede tomar si archivar para la bancarrota. Si usted elige archivar, hay varias maneras de ir sobre él-como bien como varias trampas a evitar.

Tomar medidas

Cuando usted ha decidido tomar medidas usted puede comenzar el proceso de la limadura. Si los acreedores están golpeando en la puerta y la toma de posesión, la ejecución de una hipoteca, o el embargo está apenas alrededor del asistente, él pueden ser sabios de considerar usar una limadura de la emergencia para obtener una estancia automática. Una estancia automática para acreedores de tomar cualquier medidas más otras hasta que vaya el caso antes de que un juez de la bancarrota. Desemejante de una limadura de bancarrota, que contiene generalmente varias páginas de la información una limadura de la emergencia es solamente una página de largo y contiene una lista de sus acreedores. El resto de la petición tiene que ser archivado en el plazo de catorce días o se cae el caso. La corte enviará avisos de la bancarrota pendiente a los acreedores enumerados, que deben cesar toda la otra acción de la colección. Si no cesan, envíeles las copias de la estancia automática y pida que toda la otra acción de la colección cesa. Un acreedor puede preguntar que la estancia automática esté levantada, permitiendo que él continúe la acción de la colección. Solamente un propietario que intenta desahuciarle de una vivienda alquilada prevalecerá generalmente, a menos que haya un arriendo de largo plazo implicado. Si usted está alquilando en un arriendo de largo plazo, que se podría considerar un activo, el propietario puede tener que esperar un @g formal para desahuciarle.

Una vez que los lobos están en la bahía, otra decisión necesitará ser tomada: si contratar a un abogado de la bancarrota. Los abogados, como sabemos, son costosos. En el caso de una bancarrota complicada, sin embargo, pueden ser inestimable. Si usted tiene absolutamente un pedacito de la característica o de objetos de valor, si usted está intentando mover el dinero desde non-exempt a los activos exentos, si sus acreedores intentan hacer sus deudas no-descargables debido a fraude, o si hay algunas otras complicaciones, usted puede desear contratar a un abogado experimentado de la bancarrota. Haga compras alrededor. No tenga miedo de negociar. Pida muchas preguntas y charla a varios abogados antes de que usted tome su decisión.

Si usted tiene una bancarrota muy simple o no puede permitirse a un abogado, invierta $15 en un buen libro de bricolaje de la bancarrota. Dará la información profundizada no cubierta en este capítulo. Mecanografiar los servicios también disponibles a mecanografiar encima de bancarrota forma. Razonablemente se tasan y, en el caso de una bancarrota muy simple, pueden tomar el lugar de un abogado. Si su caso es complicado y usted no puede permitirse a un abogado, haga su propia investigación. Lea un manual de la bancarrota del consumidor primero y en seguida consulte una buena biblioteca legal. Hay varias guías legales dedicadas terminantemente a la bancarrota. Una vez que usted o su abogado ha preparado su caso, usted está listo para el trabajo formal.

El proceso de la limadura

Todos los papeles apropiados se pueden obtener de su corte de bancarrota local. Consulte los Yellow Pages bajo servicios gubernamentales (generalmente en el principio del libro) para una dirección y un número de teléfono. La corte no le prohibe catorce días a partir de la fecha de una emergencia que archiva para terminar el proceso formal. Si se está archivando la bancarrota del capítulo 7, usted necesitará enviar en las formas siguientes después de que usted las haya recibido de la corte:

· Declaración de asuntos financieros.

· Horario de la renta actual y de los gastos corrientes.

· Un horario que describe sus deudas.

· Un horario que describe su característica.

· Un horario que enumera la característica exenta.

· Un resumen de los horario antedichos.

· Declaración de la intención en vista de su característica asegurada y qué usted se prepone hacer con él

· Declaración de los contratos ejecutivos que describen el contrato que necesitará ser satisfecho, por ejemplo arriendos autos.

· Hoja de cubierta de la petición de la bancarrota.

· Direcciones de envío de todos los acreedores.

· Cuaesquiera formas locales requeridas.

Un honorario también será determinado, generalmente $90, debido a la hora de la limadura. La corte aceptará generalmente instalaciones de un período cuatrimestral. Un uso para las instalaciones debe acompañar la petición.

Después de que se archive su petición, una reunión de los acreedores será arreglada. La corte designa a un administrador para presidir la reunión y para ser responsable de la liquidación de activos. Con la mayoría de las bancarrotas más pequeñas, solamente la limadura de la persona y el administrador atenderán. El administrador, que es generalmente abogado local, hará varias preguntas acerca de la información sobre los documentos de la bancarrota. Llame y pregunte a vendedor de corte qué papeles usted necesitará traer (los estados generalmente financieros o a veces incluso las declaraciones de impuestos). Si mucha característica está implicada, especialmente si es nonexempt, característica, sus acreedores puede aparecer para protestar cualquier exención. Pueden también intentar asarle a la parilla sobre su intento para pagar la cuenta o sobre la mentira en su uso. La respuesta verazmente y allí no debe ser un problema.

Si los abogados de los acreedores hacen abusivos, exija una audiencia antes de que vaya el juez de la bancarrota antes del procedimiento más lejos. Si los acreedores se oponen a cualesquiera de sus exenciones, tienen 30 días después de la reunión del acreedor para archivar una objeción con la corte. La corte programará una audiencia y le darán la oportunidad de responder, aunque usted no lo haga tuviera que. Un acreedor puede también intentar demandar una deuda como no-descargable debido a los actos fraudulentos, @ o acto malévolo, o malversación o hurto. Él puede lograr solamente esto si él suscita con éxito la objeción en el plazo de sesenta días de la reunión de los acreedores. Para defenderse, usted o su abogado tendrá que archivar una respuesta escrita y ser preparado para discutir su caso ante el tribunal.

Una vez que se han cumplido todos los requisitos y sus intenciones se han hecho claramente, la corte puede declarar la bancarrota descargada. No se llevará a cabo ninguna audiencia formal a menos que usted haya elegido reafirmar su deuda en este caso el juez quiere estar seguro que usted entiende lo que usted está haciendo. Después de este tiempo, con tal que los acreedores no susciten ninguna objeciones, se borran las deudas descargables.

Coger los pedazos

La bancarrota era una vez la deshonra más baja que podría acontecer alguien. Hoy, sin embargo, es corriente. Las corporaciones declaran bancarrota para salir de contratos o para evitar juicios legales. Los individuos confían en ella para protegerlas contra una sociedad que amplíe crédito demasiado rápidamente.

La bancarrota no significa que le negarán automáticamente todo el crédito por diez años. De hecho, muchas firmas miran bancarrota como manera responsable de descargar deudas cuando no hay otra salida. Los acreedores temen bancarrota, pero también realizan que si prestan alguien que ha declarado bancarrota, no necesitan preocuparse de otra bancarrota por siete más años (usted puede archivar solamente una vez cada siete años). Si usted sucede tener una buena explicación para la bancarrota, tal como cuentas médicas, divorcio, o cierto otro acontecimiento catastrófico, un acreedor puede estar dispuesto a pasarlo por alto y a ampliar crédito. Pida los acreedores potenciales acerca de su política hacia bancarrotas. Sus respuestas pueden ser asombrosamente.

La energía de Darryl durante 3 años en la comercialización en línea, 1 año en Pagar-Por-Chasca la publicidad y a 7 años de gerencia de negocio.

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