El crédito atrapa a consumidores del gancho

Hace casi 20 años trabajé para una pequeña organización en Washington, C.C. de la defensa del consumidor. Cada semana recibimos los sacos por completo de correo de los consumidores a través del país que pedían nuestra lista de tarjetas de crédito con tarifas de bajo interés y ningunos honorarios anuales. Si usted entonces quiso una tarifa de bajo interés en una parte posterior de la tarjeta de crédito, usted tuvo que aplicarse a menudo a un banco en Arkansas en donde los tipos de interés fueron capsulados por la ley estatal.

Ésos eran los buenos viejos días.

Ahora, los tipos de interés se extienden del por ciento cero a un colmo el 39 por ciento. Es más resistente encontrar (y subsistencia) un buen de la tarjeta de crédito que siempre antes. Eso es porque hay muchas nuevas trampas que pueden snag a consumidores confiados.

En la tapa de la lista es la “cláusula universal del defecto” que permite que los emisores le supervisen informe de crédito y que levanten su tarifa si usted es atrasado en cualquier cuenta que aparezca en su informe de crédito. ¡Un emisor importante, por ejemplo, irá de excursión una tarifa del 0 por ciento al 24.99 por ciento si usted se desliza para arriba!

De hecho, las “tarifas fijas verdaderas” son raras. Muchos consumidores no realizan que “fijó” tarifa de la tarjeta de crédito no es iguales que, por ejemplo, una hipoteca de tarifa fija. En la mayoría de los estados, los emisores de la tarjeta pueden levantar el tipo de interés en una tarifa fija de la tarjeta de crédito con apenas quince días escritos el aviso. La nueva tarifa puede aplicarse típicamente a los equilibrios existentes así como nuevas compras.

Los honorarios están también en la subida. Tome los últimos honorarios, por ejemplo, hace veinte años un último honorario en un de la tarjeta de crédito seguía siendo bastante inusual, y no fue cargado típicamente a menos que usted fuera 15 días tarde con un pago. Ahora usted debe conseguir a menudo su pago al emisor por cierta hora por la mañana o le cargarán un último honorario de tanto como $39. Pase el límite y usted no sólo pagará más interés, pero un escarpado sobre honorario del límite también.

Cargan a los viajeros extranjeros a menudo “una carga de conversión de moneda” del 1 - 2 por ciento de la cantidad de su compra. Como resultado de un pleito de la demanda colectiva, la visa y Mastercard fueron pedidas para proporcionar reembolsos de esos honorarios en ciertas circunstancias. El problema no era que los honorarios eran ilegales, pero era resuelto ellos no fue divulgado correctamente. Se está apelando el caso.

Aquí están algunos resultados de la encuesta sobre anual la acción no lucrativa del consumidor de las tarjetas de crédito (www.consumer-action.org):

-- La gran mayoría de tarjetas examinadas tiene tarifas de pena perceptiblemente más altas que sean accionadas por uno o dos pagos tardíos en un período de seis meses a un año.

-- Un quinto de emisores examinados ha cambiado de puesto a los pagos tardíos con gradas, que la acción del consumidor interpreta como manera engañosa de cargar últimos honorarios higher-than-average.

-- El número de tarjetas con $35 últimos honorarios más que se ha doblado de el año pasado.

-- Más que mitad de las tarjetas examinadas requieren a titulares de tarjeta pagar a solamente 2 por ciento del equilibrio mensual cada mes - una tendencia que disturba que aumente dramáticamente el interés total pagado en los titulares de tarjeta.

-- Más de una mitad de instituciones examinadas no proporcionará una tarifa de porcentaje anual firme (ABRIL) hasta que hayan defendido la historia de crédito del aspirante. En lugar, dan solamente una gama sin setido de tarifas antes de defender, que hace imposible difícil que hace compras de la comparación si no.

No me consiga incorrecto - no estoy diciendo que las compañías de la tarjeta de crédito no deben hacer el dinero. De hecho, de fácil acceso al crédito ha ayudado al combustible nuestra economía, especialmente cuando el ir consigue áspero. Pero deuda de coste elevado con pocas opciones ahora atrapan a muchos consumidores literalmente. He hablado a los consumidores que sienten que no tienen ninguna opción pero archivar para la bancarrota porque sus compañías de la tarjeta de crédito todas levantaron sus tipos de interés entre al veinte y treinta por ciento, y no pueden manejar simplemente pagar los equilibrios abajo. Con todas las minas terrestres hacia fuera allí para los usuarios de la tarjeta de crédito hoy, la mejor estrategia es todavía pagar abajo de deuda lo más rápidamente posible y limitarse a unas par de tarjetas para evitar problemas.

¡A veces, por supuesto, eso es más fácil dicha que hecha!

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Sobre el autor

Gerri Detweiler se considera uno de los expertos superiores del crédito del país. Ella se ha entrevistado con para los millares de radio, los newstories de la televisión y de la impresión incluyendo USA Today, Wall Street Journal, El NBC de New York Times, de la línea de fecha y muchos otros. Ella ha atestiguado antes de congreso varias veces y ha trabajado en la reforma de las leyes de la información del crédito nacional.